В 2020 году Банк России анонсировал разработку принципиально нового платежного инструмента – цифрового рубля. Появление национальной цифровой валюты должно стать ответом на стремительную цифровизацию экономики и развитие финтех-индустрии. Но что такое цифровой рубль, и чем он будет отличаться от привычных форм денег?
Концепция и преимущества цифрового рубля
По замыслу Центробанка, цифровой рубль объединит в себе свойства наличных и безналичных денег. Как и бумажные купюры, он будет эмитироваться исключительно Банком России и являться его прямым обязательством. Но в то же время цифровой рубль сохранит все преимущества безналичных расчетов:
- моментальность и безопасность транзакций;
- возможность дистанционного использования;
- низкие издержки на проведение платежей;
- удобство интеграции с другими цифровыми сервисами.
В отличие от существующих электронных денег, цифровой рубль будет храниться не на счетах коммерческих банков, а на специальных электронных кошельках в инфраструктуре Центробанка. Это позволит регулятору более эффективно контролировать денежные потоки и при необходимости использовать новые инструменты денежно-кредитной политики.
Среди других потенциальных преимуществ цифрового рубля эксперты отмечают повышение доступности финансовых услуг, особенно в удалённых регионах, противодействие теневой экономике и криминальным транзакциям, а также возможности для внедрения «умных» контрактов и программируемых денег.
Этапы внедрения и тестирования
Вместе с тем, Банк России подчёркивает, что цифровой рубль не заменит наличные или безналичные деньги, а будет дополнять их, предлагая новые сценарии использования. Переход к новой форме национальной валюты планируется осуществлять поэтапно, начиная с ограниченного тестирования и постепенно расширяя круг участников и функциональность платформы.
В конце 2021 года Центробанк представил первый прототип платформы цифрового рубля. В течение 2022-2024 годов ведётся активное тестирование различных моделей применения и технологических решений с участием банков-партнёров и фокус-групп клиентов. Среди прорабатываемых сценариев:
- Эмиссия цифровых рублей и открытие электронных кошельков.
- Проведение онлайн и офлайн платежей за товары и услуги.
- Оплата налогов и получение социальных выплат в цифровых рублях.
- P2P-переводы между физлицами и зачисление зарплат.
- Смарт-контракты для автоматизации расчётов по сделкам.
По итогам тестирования Банк России намерен подготовить необходимую законодательную и технологическую базу для запуска цифрового рубля. Ожидается, что в ограниченном режиме он может заработать уже в 2025 году, а к 2030 стать значимым элементом национальной платёжной системы.
Первые результаты и вызовы на пути
На данный момент о результатах пилотирования цифрового рубля известно немного. Центробанк сообщает, что прототип платформы показал себя стабильным и производительным, а банки-участники дали позитивную обратную связь по его удобству и функциональности. Однако для полноценного запуска предстоит решить ещё немало вопросов.
Один из главных вызовов – обеспечение надежной защиты транзакций и персональных данных пользователей. Другая важная задача – интеграция платформы цифрового рубля с системами коммерческих банков и бизнеса, а также популяризация нового средства платежа среди населения. Потребуется найти оптимальный баланс между анонимностью и контролем, удобством и безопасностью, инновациями и стабильностью.
Наконец, внедрение цифрового рубля неизбежно затронет баланс сил на финансовом рынке и потребует пересмотра многих устоявшихся бизнес-моделей. Банкам придётся адаптироваться к роли посредников, а не держателей денег клиентов. Монетарным властям – выработать новые подходы к регулированию и надзору. А гражданам и компаниям – привыкнуть к иной «материальности» денег.
